Komplexnรฉ poistenie bytovรฝch domov
Poistenie, jednoduchรฉ slovo, ktorรฉ vลกak v sebe zahลลa celรฝ rad skutoฤnostรญ sรบvisiacich s bรฝvanรญm v bytovom dome. Ide o veci dotรฝkajรบce sa samotnรฝch vlastnรญkov jednotlivรฝch bytov a ich domรกcnostรญ aลพ po rozsiahlejลกie zรกleลพitosti sรบvisiace s prevรกdzkou celรฉho bytovรฉho domu.
Kombinรกcia poistenia majetku a poistenia zodpovednosti za ลกkodu, ktorรฉ v sebe zahลลa ลกkody spรดsobenรฉ prevรกdzkou bytovรฉho domu ako celku, ฤalej ลกkody z vlastnรญctva jednotlivรฝch bytov, ako aj vzรกjomnรฉ ลกkody vlastnรญkov bytov vytvรกra jednoduchรฉ rieลกenie poistenia v jednej poistnej zmluve.
Poistenie majetku
Poistenie majetku v prvom rade kryje ลกkody na bytovom dome ako stavbe vrรกtane stavebnรฝch ฤastรญ a prรญsluลกenstva, skla a technologickรฝch zariadenรญ spoloฤnรฝch ฤastรญ, ako aj ลกkody na bytoch jednotlivรฝch vlastnรญkov. Uvedenรฉ je v zmysle poistnรฝch podmienok definovanรฉ ako predmet poistenia, ktorรฝ zahลลa nielen zariadenia stavby prislรบchajรบce k bytovรฉmu domu, ale aj predmety prislรบchajรบce k jednotlivรฝm bytom:
- vลกetky sรบฤasti technickรฉho vybavenia budovy (napr. inลกtalรกcie a rozvody energiรญ, kamerovรฝ a bezpeฤnostnรฝ systรฉm, vรฝลฅahy…);
- vลกetky predmety pevne zabudovanรฉ v budove alebo pevne spojenรฉ s budovou (napr. oknรก, dvere, rolety, prekrytie lodลพie ฤi balkรณny…);
- predmety a zariadenia urฤenรฉ na prevรกdzku budovy alebo bytu pevne zabudovanรฉ alebo pevne pripojenรฉ (napr. vstavanรฉ skrine, kuchynskรฉ linky vrรกtane sklenรฝch vรฝplnรญ, vodovodnรฉ batรฉrie…).
Z hฤพadiska poisลฅovne ide o tรบ jednoduchลกiu ฤasลฅ poistenia, kde sรบ jasne ลกpecifikovanรฉ predmety poistenia, ako aj poistnรฉ rizikรก. Poistnรฉ rizikรก sรบ definovanรฉ samostatne alebo rozdelenรฉ do skupรญn. Komplexnรฉ poistenie bytovรฝch domov teda kryje ลกkody spรดsobenรฉ nasledujรบcimii rizikami:
- poลพiarom โ zahลลa poลพiar, รบder blesku, vรฝbuch a pรกd lietadla;
- vรญchricou โ zahลลa vรญchricu a krupobitie;
- ลพivlom โ zahลลa povodeล, zรกplavu, zemetrasenie, vรฝbuch sopky, zosuv pรดdy, lavรญnu a ลฅarchu snehu;
- vodou โ zahลลa ลกkody spรดsobenรฉ vodou z vodovodnรฉho zariadenia;
- krรกdeลพou โ zahลลa ลกkody na stavebnรฝch sรบฤastiach spรดsobenรฉ krรกdeลพou a vandalizmom;
- ostatnรฝmi rizikami โ zahลลajรบ ลกkody spรดsobenรฉ nรกrazom motorovรฉho vozidla, dymom, rรกzovou vlnou a pรกdom predmetov.
Z uvedenรฝch rizรญk, ktorรฉ sรบ poistenรญm krytรฉ, je jednoznaฤne najfrekventovanejลกie riziko poลพiaru. ล tatistiky poukazujรบ na to, ลพe najฤastejลกou prรญฤinou vzniku poลพiaru je nedbanlivosลฅ, neopatrnosลฅ a nedodrลพiavanie zรกkladnรฝch bezpeฤnostnรฝch zรกsad.
Do majetkovรฉho poistenia patrรญ aj doplnkovรฉ poistenie technickรฝch rizรญk pre technologickรฉ zariadenia a stroje, ktorรฉ sรบ sรบฤasลฅou bytovรฉho domu. Ide najmรค o osobnรฉ a nรกkladnรฉ vรฝลฅahy, spoloฤnรบ kotolลu ฤi prรกฤovลu, spoloฤnรฉ antรฉny, satelity a ฤalลกie podobnรฉ technologickรฉ zariadenia. Do technickรฝch rizรญk, ktorรฉ rozลกirujรบ majetkovรฉ poistenie, spadajรบ ลกkody vzniknutรฉ konลกtrukฤnou chybou stroja, chybou materiรกlu, prepรคtรญm alebo nesprรกvnou obsluhou.
Sรบฤasลฅou majetkovรฉho poistenia je aj poistenie skla na riziko rozbitia. Ide o rozbitie skla, ktorรฉ nie je zaprรญฤinenรฉ jednรฝm zo ลพivelnรฝch rizรญk vymenovanรฝch vyลกลกie. V tomto prรญpade je rozbitie skla chรกpanรฉ ako rozbitie napr. kameลom ฤi prievanom. Tรฝka sa vลกetkรฝch stavebnรฝch sรบฤastรญ definovanรฝch ako predmet poistenia.
Poistenie zodpovednosti za ลกkodu
Zloลพitejลกou ฤasลฅou, avลกak dรดleลพitou, je poistenie zodpovednosti za ลกkodu. Zloลพitosลฅ poistenia zodpovednosti za ลกkodu je danรก tรฝm, ลพe toto poistenie spadรก do kategรณrie tzv. all-riskovรฝch produktov, kde je definรญcia rozsahu krytia ลกpecifikovanรก skรดr vรฝlukami z poistnรฉho krytia ako jasne definovanรฝmi rizikami. Dรดleลพitรก je aj prรญฤina vzniku ลกkody, ako aj vzลฅah k osobe, ktorej bola ลกkoda spรดsobenรก. Z tohto hฤพadiska rozliลกujeme ลกkodu spรดsobenรบ medzi vlastnรญkmi bytov a nebytovรฝch priestorov navzรกjom a ลกkodu spรดsobenรบ tretej osobe.
Komplexnรฉ poistenie bytovรฝch domov v ฤasti poistenia zodpovednosti za ลกkodu zahลลa v sebe dve skutoฤnosti:
- zodpovednosลฅ za ลกkodu z vlastnรญctva bytu alebo nebytovรฉho priestoru spรดsobenรบ tretej osobe, teda osobe, ktorรก nemรก nijakรฝ (vlastnรญcky) vzลฅah k danรฉmu bytovรฉmu domu ฤi jeho ฤasti (napr. nรกvลกtevnรญk niektorรฉho z vlastnรญkov, nรกhodnรฝ okoloidรบci);
- zodpovednosลฅ za ลกkodu z vlastnรญctva bytu alebo nebytovรฉho priestoru spรดsobenรบ inรฉmu vlastnรญkovi (susedovi), ide o tzv. krรญลพovรบ zodpovednosลฅ za ลกkodu medzi vlastnรญkmi bytov a nebytovรฝch priestorov navzรกjom.
V prรญpade zodpovednosti za ลกkody medzi vlastnรญkmi navzรกjom, tzv. krรญลพovej zodpovednosti, ide o ลกkody, ktorรฉ mรดลพu vzniknรบลฅ samotnรฝm vlastnรญctvom a prevรกdzkou bytu alebo v sรบvislosti so svojpomocnรฝm vykonรกvanรญm stavebnรฝch รบprav v byte susedovi. Ako prรญklad je moลพnรฉ uviesลฅ jednu poistnรบ udalosลฅ z praxe.
V bytovom dome v byte na 6. poschodรญ prasklo potrubie studenej vody, vedรบce do kuchyne. Dรดvodom boli vek a opotrebenie potrubia. Keฤลพe ลกkoda nastala v pracovnรฝ deล v dopoludลajลกรญch hodinรกch, keฤ vรคฤลกina obyvateฤพov bola v prรกci, doลกlo k รบniku pomerne veฤพkรฉho mnoลพstva vody. Poลกkodenรญ boli vลกetci vlastnรญci bytov a pivnรญc, ktorรญ bรฝvajรบ pod uvedenรฝm bytom. ล koda vznikla na maฤพovkรกch bytov, chodieb a pivnรญc, ako aj na hnuteฤพnรฝch veciach v jednotlivรฝch bytoch. Zodpovednรฝ za ลกkodu bol vlastnรญk bytu na 6. poschodรญ. Iลกlo o ลกkodu medzi jednotlivรฝmi vlastnรญkmi bytov a nebytovรฝch priestorov navzรกjom a poลกkodenรฝm vlastnรญkom sa poskytlo poistnรฉ plnenie vo vรฝลกke takmer 30 000 eur.
V druhom prรญpade, keฤ ide o zodpovednosลฅ za ลกkodu spรดsobenรบ tretรญm osobรกm, ide o osoby, ktorรฉ sa v ฤase vzniku ลกkodovej udalosti nachรกdzajรบ z nejakรฉho dรดvodu v bytovom dome alebo jeho blรญzkosti. Prรญkladom mรดลพe byลฅ tรกto poistnรก udalosลฅ z praxe.
Z dรดvodu vyลกลกieho veku bytovรฉho domu a dlhodobรฉho pรดsobenia poveternostnรฝch vplyvov odpadla ฤasลฅ omietky a spadla na dve motorovรฉ vozidlรก, ktorรฉ parkovali v jeho blรญzkosti. Keฤลพe majiteฤพmi vozidiel neboli obyvatelia bytovรฉho domu, poisลฅovateฤพ uhradil ลกkodu z poistenia zodpovednosti za ลกkodu vyplรฝvajรบcu z vlastnรญctva a sprรกvy bytovรฉho domu voฤi tretรญm osobรกm vo vรฝลกke takmer 13 000 eur.
Doplnenie komplexnรฉho poistenia
Je dรดleลพitรฉ spomenรบลฅ, ลพe toto poistenie je vo vรคฤลกine prรญpadov rieลกenรฉ cez sprรกvcu bytovรฉho domu, teda cez prรกvnickรบ osobu, ktorรก sprรกvou bytovรฉho domu zastupuje vlastnรญkov bytov a nebytovรฝch priestorov. Preto z hฤพadiska vlastnรญka jednotlivรฉho bytu je potrebnรฉ doplniลฅ komplexnosลฅ tohto poistenia eลกte o samostatnรฉ poistenie domรกcnosti a poistenie zodpovednosti za ลกkodu z uลพรญvania domรกcnosti. Ide o poistenie majetku โ hnuteฤพnรฝch vecรญ (nรกbytok, obleฤenie, elektronika), teda zariadenia samotnej domรกcnosti jednotlivรฝch vlastnรญkov bytov a poistenie zodpovednosti za ลกkody vzniknutรฉ ฤinnosลฅou ฤlenov domรกcnosti.
V prรญpade poistenia zariadenia domรกcnosti nie sรบ takmer ลพiadne odliลกnosti od uลพ spomรญnanรฝch princรญpov pre poistenie majetku. V poistenรญ zodpovednosti za ลกkodu z uลพรญvania domรกcnosti vลกak ide o ฤalลกiu prรญฤinu vzniku ลกkody spรดsobenรบ tretej osobe. Ide o ลกkody, ktorรฉ mรดลพu spรดsobiลฅ ฤlenovia rodiny โ ฤlenovia jednej domรกcnosti v rรกmci svojich aktivรญt. Naprรญklad zabudnutรก teฤรบca voda v byte, voda z pokazenej prรกฤky, ลกkody pri rekreaฤnom ลกporte, na prechรกdzke so psom, ลกkody spรดsobenรฉ dieลฅaลฅom v ลกkole ฤi v obchode a pod. Je moลพnรฉ povedaลฅ, ลพe po zodpovednosti z prevรกdzky bytovรฉho domu a krรญลพovej zodpovednosti ide uลพ o tretรญ typ zodpovednosti. Zรกroveล je potrebnรฉ zdรดrazniลฅ, ลพe tieto druhy zodpovednosti za ลกkodu sa neprekrรฝvajรบ, ale dopฤบลajรบ.
Literatรบra
1. Vลกeobecnรฉ poistnรฉ podmienky a zmluvnรฉ dojednania pre poistenie prรกvnickรฝch a podnikajรบcich fyzickรฝch osรดb.
TEXT | Ing. Jรกn Medelskรฝ, Allianz โ Slovenskรก poisลฅovลa, a. s.
FOTO | Miro Pochyba
ฤlรกnok bol uverejnenรฝ v ฤasopise Sprรกva budov 1/2018.