image 100052 25 v1

Komplexnรฉ poistenie bytovรฝch domov

Partneri sekcie:

Poistenie, jednoduchรฉ slovo, ktorรฉ vลกak v sebe zahล•ลˆa celรฝ rad skutoฤnostรญ sรบvisiacich s bรฝvanรญm v bytovom dome. Ide o veci dotรฝkajรบce sa samotnรฝch vlastnรญkov jednotlivรฝch bytov a ich domรกcnostรญ aลพ po rozsiahlejลกie zรกleลพitosti sรบvisiace s prevรกdzkou celรฉho bytovรฉho domu. 

Kombinรกcia poistenia majetku a poistenia zodpovednosti za ลกkodu, ktorรฉ v sebe zahล•ลˆa ลกkody spรดsobenรฉ prevรกdzkou bytovรฉho domu ako celku, ฤalej ลกkody z vlastnรญctva jednotlivรฝch bytov, ako aj vzรกjomnรฉ ลกkody vlastnรญkov bytov vytvรกra jednoduchรฉ rieลกenie poistenia v jednej poistnej zmluve.

Poistenie majetku

Poistenie majetku v prvom rade kryje ลกkody na bytovom dome ako stavbe vrรกtane stavebnรฝch ฤastรญ a prรญsluลกenstva, skla a technologickรฝch zariadenรญ spoloฤnรฝch ฤastรญ, ako aj ลกkody na bytoch jednotlivรฝch vlastnรญkov. Uvedenรฉ je v zmysle poistnรฝch podmienok definovanรฉ ako predmet poistenia, ktorรฝ zahล•ลˆa nielen zariadenia stavby prislรบchajรบce k bytovรฉmu domu, ale aj predmety prislรบchajรบce k jednotlivรฝm bytom:

  • vลกetky sรบฤasti technickรฉho vybavenia budovy (napr. inลกtalรกcie a rozvody energiรญ, kamerovรฝ a bezpeฤnostnรฝ systรฉm, vรฝลฅahy…);
  • vลกetky predmety pevne zabudovanรฉ v budove alebo pevne spojenรฉ s budovou (napr. oknรก, dvere, rolety, prekrytie lodลพie ฤi balkรณny…);
  • predmety a zariadenia urฤenรฉ na prevรกdzku budovy alebo bytu pevne zabudovanรฉ alebo pevne pripojenรฉ (napr. vstavanรฉ skrine, kuchynskรฉ linky vrรกtane sklenรฝch vรฝplnรญ, vodovodnรฉ batรฉrie…).

Z hฤพadiska poisลฅovne ide o tรบ jednoduchลกiu ฤasลฅ poistenia, kde sรบ jasne ลกpecifikovanรฉ predmety poistenia, ako aj poistnรฉ rizikรก. Poistnรฉ rizikรก sรบ definovanรฉ samostatne alebo rozdelenรฉ do skupรญn. Komplexnรฉ poistenie bytovรฝch domov teda kryje ลกkody spรดsobenรฉ nasledujรบcimii rizikami:

  • poลพiarom โ€“ zahล•ลˆa poลพiar, รบder blesku, vรฝbuch a pรกd lietadla;
  • vรญchricou โ€“ zahล•ลˆa vรญchricu a krupobitie;
  • ลพivlom โ€“ zahล•ลˆa povodeลˆ, zรกplavu, zemetrasenie, vรฝbuch sopky, zosuv pรดdy, lavรญnu a ลฅarchu snehu;
  • vodou โ€“ zahล•ลˆa ลกkody spรดsobenรฉ vodou z vodovodnรฉho zariadenia;
  • krรกdeลพou โ€“ zahล•ลˆa ลกkody na stavebnรฝch sรบฤastiach spรดsobenรฉ krรกdeลพou a vandalizmom;
  • ostatnรฝmi rizikami โ€“ zahล•ลˆajรบ ลกkody spรดsobenรฉ nรกrazom motorovรฉho vozidla, dymom, rรกzovou vlnou a pรกdom predmetov.

Z uvedenรฝch rizรญk, ktorรฉ sรบ poistenรญm krytรฉ, je jednoznaฤne najfrekventovanejลกie riziko poลพiaru. ล tatistiky poukazujรบ na to, ลพe najฤastejลกou prรญฤinou vzniku poลพiaru je nedbanlivosลฅ, neopatrnosลฅ a nedodrลพiavanie zรกkladnรฝch bezpeฤnostnรฝch zรกsad.
Do majetkovรฉho poistenia patrรญ aj doplnkovรฉ poistenie technickรฝch rizรญk pre technologickรฉ zariadenia a stroje, ktorรฉ sรบ sรบฤasลฅou bytovรฉho domu. Ide najmรค o osobnรฉ a nรกkladnรฉ vรฝลฅahy, spoloฤnรบ kotolลˆu ฤi prรกฤovลˆu, spoloฤnรฉ antรฉny, satelity a ฤalลกie podobnรฉ technologickรฉ zariadenia. Do technickรฝch rizรญk, ktorรฉ rozลกirujรบ majetkovรฉ poistenie, spadajรบ ลกkody vzniknutรฉ konลกtrukฤnou chybou stroja, chybou materiรกlu, prepรคtรญm alebo nesprรกvnou obsluhou.

Sรบฤasลฅou majetkovรฉho poistenia je aj poistenie skla na riziko rozbitia. Ide o rozbitie skla, ktorรฉ nie je zaprรญฤinenรฉ jednรฝm zo ลพivelnรฝch rizรญk vymenovanรฝch vyลกลกie. V tomto prรญpade je rozbitie skla chรกpanรฉ ako rozbitie napr. kameลˆom ฤi prievanom. Tรฝka sa vลกetkรฝch stavebnรฝch sรบฤastรญ definovanรฝch ako predmet poistenia.

Poistenie zodpovednosti za ลกkodu

Zloลพitejลกou ฤasลฅou, avลกak dรดleลพitou, je poistenie zodpovednosti za ลกkodu. Zloลพitosลฅ poistenia zodpovednosti za ลกkodu je danรก tรฝm, ลพe toto poistenie spadรก do kategรณrie tzv. all-riskovรฝch produktov, kde je definรญcia rozsahu krytia ลกpecifikovanรก skรดr vรฝlukami z poistnรฉho krytia ako jasne definovanรฝmi rizikami. Dรดleลพitรก je aj prรญฤina vzniku ลกkody, ako aj vzลฅah k osobe, ktorej bola ลกkoda spรดsobenรก. Z tohto hฤพadiska rozliลกujeme ลกkodu spรดsobenรบ medzi vlastnรญkmi bytov a nebytovรฝch priestorov navzรกjom a ลกkodu spรดsobenรบ tretej osobe.

Komplexnรฉ poistenie bytovรฝch domov v ฤasti poistenia zodpovednosti za ลกkodu zahล•ลˆa v sebe dve skutoฤnosti:

  • zodpovednosลฅ za ลกkodu z vlastnรญctva bytu alebo nebytovรฉho priestoru spรดsobenรบ tretej osobe, teda osobe, ktorรก nemรก nijakรฝ (vlastnรญcky) vzลฅah k danรฉmu bytovรฉmu domu ฤi jeho ฤasti (napr. nรกvลกtevnรญk niektorรฉho z vlastnรญkov, nรกhodnรฝ okoloidรบci);
  • zodpovednosลฅ za ลกkodu z vlastnรญctva bytu alebo nebytovรฉho priestoru spรดsobenรบ inรฉmu vlastnรญkovi (susedovi), ide o tzv. krรญลพovรบ zodpovednosลฅ za ลกkodu medzi vlastnรญkmi bytov a nebytovรฝch priestorov navzรกjom.

V prรญpade zodpovednosti za ลกkody medzi vlastnรญkmi navzรกjom, tzv. krรญลพovej zodpovednosti, ide o ลกkody, ktorรฉ mรดลพu vzniknรบลฅ samotnรฝm vlastnรญctvom a prevรกdzkou bytu alebo v sรบvislosti so svojpomocnรฝm vykonรกvanรญm stavebnรฝch รบprav v byte susedovi. Ako prรญklad je moลพnรฉ uviesลฅ jednu poistnรบ udalosลฅ z praxe.

V bytovom dome v byte na 6. poschodรญ prasklo potrubie studenej vody, vedรบce do kuchyne. Dรดvodom boli vek a opotrebenie potrubia. Keฤลพe ลกkoda nastala v pracovnรฝ deลˆ v dopoludลˆajลกรญch hodinรกch, keฤ vรคฤลกina obyvateฤพov bola v prรกci, doลกlo k รบniku pomerne veฤพkรฉho mnoลพstva vody. Poลกkodenรญ boli vลกetci vlastnรญci bytov a pivnรญc, ktorรญ bรฝvajรบ pod uvedenรฝm bytom. ล koda vznikla na maฤพovkรกch bytov, chodieb a pivnรญc, ako aj na hnuteฤพnรฝch veciach v jednotlivรฝch bytoch. Zodpovednรฝ za ลกkodu bol vlastnรญk bytu na 6. poschodรญ. Iลกlo o ลกkodu medzi jednotlivรฝmi vlastnรญkmi bytov a nebytovรฝch priestorov navzรกjom a poลกkodenรฝm vlastnรญkom sa poskytlo poistnรฉ plnenie vo vรฝลกke takmer 30 000 eur.

V druhom prรญpade, keฤ ide o zodpovednosลฅ za ลกkodu spรดsobenรบ tretรญm osobรกm, ide o osoby, ktorรฉ sa v ฤase vzniku ลกkodovej udalosti nachรกdzajรบ z nejakรฉho dรดvodu v bytovom dome alebo jeho blรญzkosti. Prรญkladom mรดลพe byลฅ tรกto poistnรก udalosลฅ z praxe.

Z dรดvodu vyลกลกieho veku bytovรฉho domu a dlhodobรฉho pรดsobenia poveternostnรฝch vplyvov odpadla ฤasลฅ omietky a spadla na dve motorovรฉ vozidlรก, ktorรฉ parkovali v jeho blรญzkosti. Keฤลพe majiteฤพmi vozidiel neboli obyvatelia bytovรฉho domu, poisลฅovateฤพ uhradil ลกkodu z poistenia zodpovednosti za ลกkodu vyplรฝvajรบcu z vlastnรญctva a sprรกvy bytovรฉho domu voฤi tretรญm osobรกm vo vรฝลกke takmer 13 000 eur.

Doplnenie komplexnรฉho poistenia

Je dรดleลพitรฉ spomenรบลฅ, ลพe toto poistenie je vo vรคฤลกine prรญpadov rieลกenรฉ cez sprรกvcu bytovรฉho domu, teda cez prรกvnickรบ osobu, ktorรก sprรกvou bytovรฉho domu zastupuje vlastnรญkov bytov a nebytovรฝch priestorov. Preto z hฤพadiska vlastnรญka jednotlivรฉho bytu je potrebnรฉ doplniลฅ komplexnosลฅ tohto poistenia eลกte o samostatnรฉ poistenie domรกcnosti a poistenie zodpovednosti za ลกkodu z uลพรญvania domรกcnosti. Ide o poistenie majetku โ€“ hnuteฤพnรฝch vecรญ (nรกbytok, obleฤenie, elektronika), teda zariadenia samotnej domรกcnosti jednotlivรฝch vlastnรญkov bytov a poistenie zodpovednosti za ลกkody vzniknutรฉ ฤinnosลฅou ฤlenov domรกcnosti.

V prรญpade poistenia zariadenia domรกcnosti nie sรบ takmer ลพiadne odliลกnosti od uลพ spomรญnanรฝch princรญpov pre poistenie majetku. V poistenรญ zodpovednosti za ลกkodu z uลพรญvania domรกcnosti vลกak ide o ฤalลกiu prรญฤinu vzniku ลกkody spรดsobenรบ tretej osobe. Ide o ลกkody, ktorรฉ mรดลพu spรดsobiลฅ ฤlenovia rodiny โ€“ ฤlenovia jednej domรกcnosti v rรกmci svojich aktivรญt. Naprรญklad zabudnutรก teฤรบca voda v byte, voda z pokazenej prรกฤky, ลกkody pri rekreaฤnom ลกporte, na prechรกdzke so psom, ลกkody spรดsobenรฉ dieลฅaลฅom v ลกkole ฤi v obchode a pod. Je moลพnรฉ povedaลฅ, ลพe po zodpovednosti z prevรกdzky bytovรฉho domu a krรญลพovej zodpovednosti ide uลพ o tretรญ typ zodpovednosti. Zรกroveลˆ je potrebnรฉ zdรดrazniลฅ, ลพe tieto druhy zodpovednosti za ลกkodu sa neprekrรฝvajรบ, ale dopฤบลˆajรบ.

Literatรบra
1. Vลกeobecnรฉ poistnรฉ podmienky a zmluvnรฉ dojednania pre poistenie prรกvnickรฝch a podnikajรบcich fyzickรฝch osรดb.

 

TEXT | Ing. Jรกn Medelskรฝ, Allianz โ€“ Slovenskรก poisลฅovลˆa, a. s.
FOTO | Miro Pochyba

ฤŒlรกnok bol uverejnenรฝ v ฤasopise Sprรกva budov 1/2018.

Najฤรญtanejลกie